작성자 이동윤  작성일 2010.05.23  
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민영 의료 실비 보험
우리는 나이가 들수록 무언가 보장을 받을 수 있는 보험에 관한 관심이 늘어나게 되고, 어떤 보험이 좋을지 보험에 관심을 가지게 된다. 그러나 수 많은 보험상품들이 있고, 설명을 들어봐도 그것이 그것같아 헷갈리지만 하여 도무지 차이를 모르겠고, 보장은 많고 가격은 싼 것이 어떤 보험인지, 또 어떤 보험에 먼저드는 것이 유리한지 몰라 아무 보험이나 들었다가 후에 생각하던 내용과 달라 후회하는 경우도 흔하다.

보험은 크게 기능적으로 보장성보험과 저축성보험으로 나뉜다. 보장성보험은 일반적으로 생각하는 보험이며 살아가면서 질병이나 갑작스런 사고로 다쳤을 때 치료비를 지급해주는 기능을 가진 보험으로 손해보험사를 중심으로 판매되는 보험상품들이 있다. 보장성보험은 종류별로 약관에 명시된 질병 발생시 정해놓은 보험금을 지급하는 생명보험과 사용한 의료비를 실비로 돌려주는 손해보험으로 나뉜다. 저축성보험은 연금이나 투자성격을 지닌 재테크형 보험이며, 주로 생명보험사가 판매하는 상품들로 이루어져 있고 상해나 질병을 보장하기는 하지만 보장성보험에 비해 보장범위나 내역에서 많은 차이를 보인다.

처음 보험에 가입할 때는 가장 기초적인 보장내역을 제공해 주는 보험에 들고 그 다음에 보다 깊이 있는 보장을 해주는 보험으로 들어가는 것이 순서이다. 그리고 재테크를 위한 여유자금이 있다면 저축성보험에 가입하는 것이 가장 바람직하다.

의료실비보험을 가입할 때는 갑작스런 병원비 지출을 막아주는 보장성보험을 가입하는 것이 바람직하다. 따라서 1순위는 손해보험사의 의료실비보험이다. 일상생활에서 생기는 크고 작은 예기치 못한 사고와 질병으로 병원비가 발생했을 때 병원비를 돌려주는 민영의료보험을 말하며, 병원비를 되돌려주는 실비보험이라 실제로 보험금지급사례가 많은 것이 장점이다.

우유값이 비싸 모유를 먹이는 젊은 엄마들이 많아진다는 말이 돌만큼 피부로 느껴지는 어려운 체감 경제상황에서는 많은 가계가 비용을 줄이기 위해 지출을 줄이고 있을 분만 아니라 보다 효율적인 지출을 지향하고 있다. 보험도 마찬가지로 효율적인 포트폴리오를 통해 보험을 설계해 자신에게 적합한 보험을 가입하는 것이 중요하다. 현대와 같이 불확실이 많은 시대에서는 적어도 2~3개의 보험을 가입하고 있는 것이 보통이다.

한정된 수입으로 효과적인 보험가입을 원하는 사람들은 의료실비보험만은 꼭 가입해두기를 추천한다. 의료실비보험에 대해서는 이미 많은 손해보험사들이 상품을 내놓고 있으며 각각 상품들의 장점비교를 통해 가입하는 것이 보다 유리한 방법이며 이를 위해 보험몰과 같은 보험비교사이트를 이용해보는 것도 좋은 방법이다.

살아가면서 우발적으로 발생하게 되는 질병이나 손상, 혹은 사망이나 후유장애 등의 경우 치료나 생활을 보장받기 위해서 가입할 보장성 보험상품은 크게 생명보험(사망보장)과 손해보험(의료실비보험, 암보험, 운전자 보험 등)으로 나뉘며, 생명보험은 약관에 정해진대로 보상하는 "정액보상제"이며, 손해보험은 병원에서 사용한 금액을 보상하는 "포괄보상제"로 보장범위와 보상취지가 다르다. 각각의 장점만을 선택하여 보장범위를 극대화하고 월보험료는 저렴하게 가입하는 것이 가장 이상적인 보험방법이다. 기본적으로는 의료실비보험에 암특약으로 구성하고, 여유가 된다면 생명보험에 가입하면 된다.

민영의료보험이란 질병으로 인한 진료비, 수술비, 입원치료 등 실제 치료비를 보장해 주는 상품이다. 통상적으로 의료비 가운데 건강보험에서 보장(급여항목)해 주는 것은 전체 의료실비의 56%에 불과하다. 나머지 23.4%의 본인부담금과 건강보험이 적용되지 않는 부분(비급여 항목, 약 20.2%)은 환자 본인이 부담해야 한다.
그러나 민영의료보험은 본인부담금과 비급여 항목까지 보장해주기 때문에 보험 계약자는 질병치료에 따른 의료비 부담에서 사실상 해방된다. 평균수명의 연장과 더불어 민영의료보험에 대한 인기도 함께 높아지고 있다. 민영의료보험은 MRI나 초음파 검사,한방진료,치과진료,항문질환 같은 국민건강보험의 급여 대상이 아닌 검사에 대해서도 보험금을 지급한다.

정기보험(사망보장)에 더해 손해보험(의료비, 진단금, 입원비, 운전자 보험 등)으로 구성하면 큰 틀에서의 보장 구성이 가능하고 만기환급보다는 순수보장으로 구성을 하는 편이 더 좋다. 사망보장(상해 및 재해사망, 질병사망, 상해 및 재해 후유장해)을 많이 선택한다고 보험료가 크게 늘어나지 않으며, 경제적 활동기인 60세까지 집중보장, 이후 적은 금액 보장으로 설계하면 매우 유익할 수 있다.

암보험이란 다른 보장없이 암 자체만을 보장받는 보험으로 다른 보장을 넣을 필요가 없기에 진단비 구성시에 월보험료가 다른 다른 상품에 비해 저렴하다.
월보험료의 저렴성 때문에 판매율이 높았던 상품이지만, 갈수록 암발병률이 높아지면서 각 보험회사들이 자체손해율을 낮추기 위해서 현재는 거의 판매를 중지한 상태다. 현재 암보험 판매 회사로는 금호생명 , AIA생명 , 미래에셋 정도이나 과거와 달리 암사망특약이나 2대질병(뇌/심장질환) 등의 끼워넣기식 판매로 인하여 저렴한 월보험료를 기대하기는 어려운 현실이다.

의료실비보험도 특약 가입하면, 암으로 인한 진단, 입원, 수술비가 추가로 지급되고, 치료시 나오는 의료실비(입원시 본인부담금의 90%)도 나온다. 이 특약은 생명보험과도 중복지급된다. 암보험뿐만 아니라 모든 보험에서 진단비는 중복보상이 가능하며, 의료 실비보험에 암진단비를 구성하고 , 암보험 등 타상품에 또 진단비를 구성하여도 보상은 당연히 가능하다. 최근 홈쇼핑 등에서 중복보상이 가능하다는 것을 마치 자기회사만의 특혜인 양 광고하는 것은 자동차 회사에서 "저희 차는 할부판매도 합니다"하는 것과 다르지 않다.

민영의료보험을 가입하실땐 15년 10년 만기가아닌 80세또는 평생보장형으로 20년 납입으로 하는 것이 좋다. 중간에 큰 질병이나 사고로 인해 나중에 민영의료보험의 재가입이 어렵게 되는 경우가 생길수도 있기 때문이다. 민영의료보험의 장점은 사망보장 의무가입금액이 적고 담보가 통합보험에 비해 갯수가 족고, 개인가입으로 별도 관리가 가능하나, 개인가입으로 인해 적립보험료가 떨어져 전체를 따지면 통합보험보다 비싸질 수 있다. 차후에 보장의 추가나 증액이 어렵고 신설된 담보를 추가할 수 없는 단점이 있다.

1.의료실비보험 가입비용의 적정선은 얼마?
보험을 가입하는 가입자의 나이나 여건, 특약선택 사항에 따라 비용은 조금씩 달라질 수 있겠지만, 재무전문가들은 적정비용으로 월 2~3만원을 추천합니다. 본인이 가입하고 있는 보험 중에 중복보장이 없는 상품을 선택하는 것이 특약비용을 절약할 수 있는 방법이다.

2.의료실비보험은 어떤 상품이 좋아?
가. 갱신조건 따져보기
보통 의료실비보험(손해보험)은 가입 후 5년 단위로 갱신이 이루어 지는데, 5년 단위의 화폐가치 또는 의료비 등에 따라 보험료가 재조정되므로 100세까지 갱신이 까다롭지 않은 보험으로 미리 상담 후 가입하는 것이 좋다.
나. 보험사별 장단점 따져보기
모든 보험을 종합적으로 취급하는 보험비교사이트 등을 통하여 보험비교견적을 받아보고 판단 한다면 보험설계사를 통해서 가입하는 것보다 훨씬 저렴하게 가입할 수 있다.
다. 중복보상 여부 확인하기
의료실비보험은 생명보험과 달리 실제 병원에서 치료 받은 병원비를 지급받는 보험이다. 그러므로 한 사람이 2~3개를 가입했다고 해서 병원비를 2~3배 받는 것이 아니다. 반드시 보험증권을 살펴서 중복보상인지를 확인해 보고, 이미 가입한 상품의 보장금액이 협소하거나 보장기간이 짧을 경우, 또는 보장 대상이 질병과 상해의 구분이 있거나 입원과 통원을 모두 보장하지 않는 경우라면 정리하고 새로 가입하는 것이 현명한 방법이다.
라. 100세 만기, 1보장 상품 선택
의료실비보험은 입원의료비까지 다 보장하니까 다 좋은 민영의료보험을 가입할때 제일 많이 놓치고 지나가는 부분이 입원의료비 통산입원일수 입니다. 질병이 발병하거나 사고 발생으로 입원시에 발생하는 치료비가 지급되는데 통산적으로 입원일수는 보통 180일과 365일이 있다. 병원에 입원하는 기간이 길어질 수 있는 부분을 감안하여 고객 입장에서는 가능한한 365일이 보장되는 보험을 선택하는 것이 좋다.

라. 각 보험사의 주력상품에 가입
의료실비보험도 각 보험사가 주력으로 출시하는 상품이 있다. 그건 그만큼 고객들한테 혜택이 많이 돌아가서 인기가 많다는 것을 의미하기도 합니다.
마. 의료실비보험의 가장 큰 장점은?
폭넓은 보장에 비해 저렴한 보험료가 가장 큰 장점이다.
예들들어 1만원대 의료실비보험 상품의 보장내역을 보면, 일반상해 사망 후유장애 : 3천만원 지급, 질병사망 : 3천만원 지급, 상해입원의료비(갱신형) : 5천만원지급, 상해통원의료비(갱신형) : 1일 30만원 지급, 질병입원의료비(갱신형) : 5천만원 지급, 질병통원의료비(갱신형) : 1일 30만원 지급, 일상생활 배상책임 :1억원 지급으로 상당히 괜찮다.

사. 의료실비보험 가입은 순수보장형? 만기환급형?
저렴한 순수보장형으로 가입하는 것이 실질적으로 도움되는 것이 사실이고 대부분이 추천하고 있다. 이유는 첫째, 80세나 100세 만기의 실비보험일 경우 20년의 평균 납입기간이 지나고 나이가 되어 환급금을 받았을 때 지금의 화폐가치에 비해 상당히 저평가되어 있을 가능성이 많고, 둘째로 만약 만기환급형으로 의료실비보험을 가입하면 적립급으로 얼만간의 비용이 추가적으로 보험료에 붙게 되기 때문에 차라리 연금보험으로 가입하는 것이 더 낫다.

반대로 의료실비보험에 만기환급형으로 가입 시 납입하는 보험료 안에는 순수 보장을 받기 위한 보험료가 있고 만기에 돌려받게 되는 재원을 쌓아놓는 적립보험료가 있다. 적립보험료의 비중에 따라 보험료 차이가 많이 날 수 있는데 내가 낸 보험료를 다 돌려받는 조건이라면 보험료를 2~3만원 더 납입하게 될 수 있다. 의료실비보험의 의료비특약은 3년마다 자동갱신되면서 보험료 변동이 있는 내용으로 적립보험료 없이 순수보장형으로 가입하게 되는 경우 추가납입을 해야 하는 시기가 빨리 오게 되지만 적립보험료를 많이 납입하고 가입하게 된다면 추가납입의 위험을 줄일 수 있는 장점이 있다. 따라서 100세가 만기인 의료실비보험을 가입할 때 만기환급형으로 하는 이유는 100세 만기 때 보험금을 돌려받기 위한 목적이라기보다는 의료실비특약의 갱신에 따른 추가납입 위험을 줄이고자 적립보험료를 높여 가입하는 것이 적합한 목적이다.
100세 만기 의료실비보험에 대해 만기환급형이나 순수보장형이나 장점과 단점을 갖고 있는 것은 사실이고 적립보험금 적립에 있어서도 보험료가 올라간다는 단점이 있기는 하지만 갱신 시 오르는 보험금에 대해서는 분명 장점을 갖고 있기는 하다. 보험은 가입하는 것도 중요하지만 유지하는 것이 더 중요하기 때문에 환급형으로 노년에 들어가는 비용을 먼저 지불할 것인지, 아닌지를 판단하여 적합한 보험료를 산출받는 것이 중요하다. 따라서 환급형과 순수보장형에 대한 보험료를 비교해 자신에게 유리한 상품으로 선택해야 한다.

아. 종신보험이 있다면 의료실비보험 비용이 낮아진다고?
종신보험의 경우는 미래에 있을지 모르는 위험에 대비해 가정이 경제적 어려움을 겪지 않도록 하기 위해 만기가 없는 것이 특징인데, 상속이나 유산을 마련해주기 위한 수단으로 가입하는 사례가 많다. 종신보험은 가입자가 사망한 후에 지급되는 보험이기 때문에 살아있을 때는 별 보상이 없다. 그래서 종신보험 가입자라도 살아있을 때 발생할 수 있는 재해나 상해, 혹은 질병에 대한 보장을 위해 100세 만기 의료실비보험을 준비하는 경우가 많다. 종신보험의 사망보장금이 넉넉하게 보장될 경우에는 의료실비보험의 사망보장을 뺄 수 있다면 그만큼의 비용을 절약할 수가 있다.

자. 좋은 의료실비보험을 비교하는 방법?
보험비교사이트를 활용해 의료실비보험을 비교해보고 가입할 경우 가입자의 입장에서 실질적으로 도움되는 부분은 아래와 같다.
(1)10%가량의 보험료를 절약할 수가 있고 대부분 초회보험료 50% 할인
(2)필요한 보험의 각 보험사별 견적리스트를 무료 및 무료상담
(3)각 보험별 장/단점을 파악해 자신에게 가장 유리한 상품 선택 가능
(4)새로운 보험상품의 정보를 가장 빠르게 접할 수 있음

예를 들어, 3대 여성암 진단비를 선택할 수 있는 특화된 보험상품이 있고, 그 보장 측면에서도 어떤 상품은 1000만원만 보장하고, 다른 것은 5000만원까지 보장하는 상품도 있다. 실제로 현재 각 보험사의 상품을 비교해보면, 이렇게 여러가지 조건이 확연하게 차이가 나는 경우가 많기 때문에 자신의 성별, 나이, 병력, 직업 등에 따라 보험료도 달라지고, 보장받을 수 있는 부분도 판이하게 달라질 수 있다. 그러므로 "최저가 보험견적" 사이트와 "보험비교몰"사이트를 이용하면 보험료를 비교할 수 있다.

3. 암진단비도 의료실비보험으로 가능할까?
작년부터 거의 대부분의 보험사들이 손해율을 이유로 암보험 상품의 판매를 중지하거나 보험료를 인상했고, 또한 암보험의 진단금이 예전엔 1억까지 보장했지만 지금은 5000만원 이하로 보장하는 상품만 몇 개 남아있다. 이런 경우 의료실비보험 특약선택을 통해 3000천만원에서 4000만원 가량의 보험금을 추가적으로 보장받을 수 있는데, 암보험으로 지급 받을 수 있는 보험금이 현저하게 줄어들었기 때문에 의료실비보험 가입 시 진단비 특약정도는 추가하는 것이 좋다. 의료실비보험의 특약내용도 보험비교견적 사이트를 활용하면 암 발생 시 어느정의 보험금을 지급받을 수 있는지 알 수 있다.

4. 의료실비보험에서 새롭게 보장하는 사항들은??
현재 새롭게 출시되는 의료실비보험에서 보장하는 내용들은 치과, 치질 및 항문질환, 치매, 한방진료의 경우도 국민건강요양급여에 해당하는 본인부담금에 대하여 보상해주고 있다.

5. 의료실비보험 가입 시 필수 체크사항?
가. 의료실비보험 보장되는 항목은?
의료실비보험은 일반적으로 질병과 상해에 대한 의료비 , 배상책임손해 등의 보장항목에 적용된다. 보장내용의 이름은 상해의료비, 질병의료비, 질병/상해 통원비, 일상생활배상책임손해 등의 명칭으로 구성되고, 의료비의 보장금액 제한과 보장일수 제한 등을 확인하고, 자동차보험에서 보장되는 사고에 대한 보장유무와 자기부담금(또는 공제금액)등의 사항도 확인하는 것이 필요하다.
(1)의료비 보장내용
- 신종합입원의료비, 종합통원의료비는 국민건강보험을 적용 받지 못한 경우 본인 부담 의료비의 40% 해당액을 보험 가입금액 한도에서 지급
- 상급 병실 이 신종합입원의료비는 기준 병실과의 병실료 차액 중 50% 지급
- 입원 의료비는 연간 200만원 한도로 10% 공제, 통원1회당 의원1만원, 병원1만5천원, 종합병원2만원, 약국처방시 8천원 공제
- 종합통원의료비는 1회당 외래 의료비 25만원 한도, 약제비 5만원 한도
- 의료비 및 배상 책임은 다수계약이 체결되어 있는 경우 비례 보상
(2)질병 보장내용
-암 진단비, 암 수술비, 암 입원일당은 계약일로부터 91일째부터 보장 개시되며, 상피내암, 경계성 종양, 기타 피부암, 갑상샘 암의 경우 가입금액의 20% 지급
-암 진단비, 암 수술비, 암 입원일당, 뇌출혈, 급성심근경색증 진단비, 7대 질병 수술비는 계약일로부터 1년 미만시 가입금액의 50%지급
- 7대 질병 : 심장, 뇌혈관, 간, 고혈압, 당뇨병, 만성하기도, 위, 십이지장궤양
- 암, 심금경색, 뇌출혈 진단비는 56-60세는 500만원, 암수술비는 51세 이상 200만원지급
(3)보장하는 않는 사항
- 선천성 뇌질환, 출산, 자해, 자살, 환각제 복용, 비만, 에이즈와 관련된 치료
- 치과, 한방, 항문 관련 치료시 국민 건강 보험법상 요양 급여에 해당하지 않는 부분
- 입통원 의료비는 다수계약 보유시 비례 보상됨
- 자동차 보험, 산재 보험에서 보상받은 의료비

6. 의료실비보험 보장은 건강보험과 유사하다?
의료실비보험은 대부분 건강보험의 보장내용과 유사하다. 차이점은 생명보험사의 건강보험상품이 보장금액이 정액 기준으로 되어 있고 민영의료보험이라고 불리우는 손해보험사의 건강보험 상품은 질병과 상해에 대한 손해를 "실제 낸 금액" 개념으로 보상해 준다는 내용이다. 따라서 보장내용을 비교해서는 일반적인 질병과 상해에 대한 구성, 암과 주요 질병 등에 대한 보장구성과 금액을 확인해 보시는 것이 필요하다.

일반적인 입원비, 치료비, 수술비 등의 보장내용 외에 암진단비, 2대 질병진단비, 골절진단비, 화상 진단비 등 추가적으로 보장 받을 수 있는 부분이 있다. 이 부분은 민영의료와는 별도로 받을 수 있는 금액이기 때문에 조금 더 고액의 보장을 원하거나 안정적인 치료를 원하는 경우에 유용하게 쓰일 수 있는 보험금이 될 수 있다.

7. 의료실비보험이 아닌 생명보험에 가입하고 있다면?
기존에 가입하고 있는 건강보험 상품이 생명보험 상품이라면 의료실비보험을 통해 보장의 틈새를 보완해 보는 것도 좋은 방법 일 수 있다. 예를 들어 입원비의 경우 생명보험사의 상품은 '입원 4일째부터'와 같은 단서조항이 붙습니다. 하지만 민영의료실비 상품의 '상해의료비'와 같은 보장항목은 입원과 통원에 대한 구분없이 병원에 낸 의료비를 보상하여 주기 때문에 기존 상품의 틈새를 메울 수 있는 역할이 가능하다. 보험을 가입할 때 이와 같은 기존 가입한 상품에 대해 보완에 필요한 보장 내역을 상담자에게 안내해 달라고 요청하는 것이 꼭 필요하다.

8. 의료실비보험도 젊은 나이가 유리하다?
보험료에 영향을 미치는 요소중의 하나는 '나이'로 일반적으로 연령이 높을수록 보험료는 비싸진다. 매달 내는 보험료는 물가가 인상되어도, 보장을 자주 받아도 처음 가입한 보험료로 보험기간 내내 내는 것이 일반적이다. 따라서 장기간 동안 보장을 받는 상품을 가입하시면 의료실비보험도 당연히 한살이라도 어린 나이에 보험을 가입하는 것이 유리하다.

9. 의료실비보험 제대로 알아보고 준비하자
가. 실손보장이 원칙인 의료실비보험은 가입자가 실제 지출한 병원비용 내에서 보장을 하는 보험이므로 여러개의 의료실비보험을 갖고 있어도 병원비를 초과해 보장받을 수 없다. 의료실비보험을 2개를 가입해 있든 10개를 가입해 있던 그 안에서 비례보상하므로 여러개의 의료실비보험을 갖고 있는건 보험료 낭비라고 볼 수 있다.
나. 의료실비보험은 다른보험과는 달리 100세까지 보장 받을 수 있다는 큰 장점이 있다. 평균수명이 연장되었고 고령이되어 다른 보험을 가입하기엔 어려운 점이 상당히 많기 때문에 처음부터 100세까지 보장받을 수 있도록 가입하는 것이 현명한 선택이다.
다. 비싸다고 좋은 보험은 아니다. 또한 싼 보험이 좋은 것도 아니다. 나에게 필요한 보장이 얼마나 만족스럽게 되는지가 중요하며 보험금 지급 사유 발생시 빠르게 보험금을 지급 받을 수 있는 보험사의 지급여력비율이 높은지를 확인하는 것이 중요하다. 보장 부분에 큰 차이가 없다면 좀 더 저렴한 보험을 선택하는 것이 보험료를 절약할 수 있는 또 하나의 방법이다.

보험은 나중에 가입할수록 보험료가 오르기 때문에 하루라도 빨리 가입하는 것이 유리하다. 그러나 경제적 사정이 개개인 별로 다르고, 재테크의 우선순위 또한 다르기 때문에 보험 가입을 미루는 경우가 보통이다. 하지만 건강을 잃는다면 그 무엇을 할 수 있겠는가? 더군다나 경기 불황속에 고액의 보험을 들 수 없다면, 다른건 모르더라도 저가형 보험 상품인 민영의료보험으로 의료실비를 거의 모두 보장받을 수 있는 의료실비보험 만큼은 반드시 가입 하도록 하자.

10. 의료실비보험의 보장금액은 얼마가 적당한가?
보장금액은 통상적으로 입원비 5천만원 보장, 통원비 30만원이 적당하다. 입원의료비 같은 경우 기존 2000만원이나 3000만원으로는 부족할 수가 있으므로 5천만원까지는 보장받을 수 있게 설계하는것이 좋다. 통원비는 30만원 정도가 적당한데 30만원이라고 해도 본인부담금은 5천원을 부담해야 한다. 예전에 통원비가 50만원까지도 보장이되었으나 본인부담금이 1만원이나 부담해야 하며 통원비를 30만원 이상 쓰는 경우는 거의 없으므로 오히려 손해일 수가 있다.

11. 보험료 30% 할인 받는 방법
가. 자동이체, 급여이체 할인 1% 절약
-보험료 자동이체 시 1%를 할인 받을 수 있다. 작은 금액 같지만 10년, 20년간 납입하게 되면 꽤 큰 금액을 절약할 수 있다.
나. 부부 한정 특약 15% 할인
- 자동차보험의 경우 부부한정 특약을 이용하면 15% 할인을 받을 수 있다. 운전자를 부부로 한정해서 특약을 맺을 경우 할인이 가능하다.
다. 건강체할인특약 10% 할인
-1년이상 흡연을 하지 않고, 비만지수, 심전도 등이 정상일 경우 보험료의 10% 를 할인받을 수 있다.
대한생명(5~10%), 알리안츠생명(5~10%), 삼성생명(7~12%), 흥국생명(7~10%), 교보생명(6~11%), 미래에셋생명(8~12%), 금호생명(5~10%), 동부생명(7~8%), 동양생명(5~10%), 매트라이프(10~15%), 푸르덴셜(8~10%), 신한생명(8~10%)
라. 1인한정특약 18% 할인
-자동차보험의 경우 본인만 운전 할 수 있는 1인 한정특약 시 보험료 18%를 할인 받는다.
마.월납보다 일시납, 연납 1-2% 할인
-신용카드 무이자 할부 등을 이용한다면 1-2%를 할인받을 수 있다.
바. 매년 보험료 인상 전 가입 3~5% 절약
-매년 보험료는 인상되므로 인상되기 전에 가입한다면 이것 또한 보험료 절약의 한 방법이다.
사. 고액납입은 1~2%추가할인
-연금같은 저축형인 경우 월 50만원이상은 보통1%, 100만원 이상인 경우 보통 2%를 할인받을 수 있다.
아. 보험비교사이트의 민영의료보험비교를 통한 보험비교견적 10% 절약
-보험사에 직접 가입하는 것보다 각 보험사보험상품을 백화점 형태로 파는 보험사이트에서 보험비교견적을 받는다면 10% 이상은 보험료절약이 가능하다.

12. 의료실비보험에 대한 진실
국민건강보험과 함께 보험사의 민영의료보험은 많은 수의 사람들이 가입하였거나 현재도 가입하기 위해 알아보는 보험상품들 중 대표적이라고 할 수 있는데 그 중에서도 의료실비보험은 저렴한 보험료에 비해 넓은 보장을 자랑하는 보험으로 평가되고 추천되는 상품이다. 이렇게 많이 알려져 있는 의료실비보험이 있다는 것에 대해 아는 사람은 많지만 정확한 내용에 대해서 아는 사람은 그리 많지 않다. 보험은 상품의 특성 상 복잡한 경향이 있는데 의료실비보험은 의료비의 실손내용을 보상해주는 개념의 보험이기 때문에 이런 특성이 더욱 두드러지는 경향을 보이고 있다.
가. 일반적인 보험과 의료실비보험의 보장이 시작시점
일반적으로 보험상담 및 가입신청을 하고 난 후 심사승인을 거쳐 해당보험사의 승낙이 이루어진 후 보험료가 결재되는 당일 오후 4시 이전에 보험료가 지불된다면 해당일 오후 4시부터 보험사와 계약한 보장내용의 효력이 발생하게 된다. 만약 4시를 넘겨 보험료가 납입될 경우에는 승인 또는 보험료 인출시점부터 바로 효력이 발생하게 된다. 의료실비보험의 경우 1회 보험료를 보험사가 수령한 시점부터 바로 효력이 발생하게 된다.
나. 큰 질병에 걸려 많은 보험금을 타게 될 시 보험계약
의료실비보험의 경우 3년 갱신으로 되어 있는 보험이지만 기본적으로는 보험기간 동안 중대한 질병이 발병하여, 많은 보험금을 받게 되어도 보험계약이 자동해지된다거나 하지는 않는다. 다만 상품별 갱신 시 거절이 될 수 있는 상품이 있을 수 있기 때문에 이에 대해 확인하는 것은 보험상담 시 필수적인 문의사항이다.
다. 20년 납입하는 동안 납입에 대한 조정
보험사마다 다르기는 하지만 보험사에서 정한 기한이 지난 후 납입 중지는 가능하다. 단 납입중지기간 동안 대체보험료는 적립부분에서 해약환급금 범위 내에서 가능하다.
미납일 경우에는 납기일에 속하는 달에 다음달 말일까지 보험료 납입이 없으면 실효가 된다. 실효된 계약은 2년 이내에 미납된 보험료와 일부 이자를 납입하여 부활 신청 할 수 있으나 보험사의 심사를 다시 받아서 승낙 여부가 결정된다는 점을 참고하는 것이 좋다.
라. 특이사항에 대한 보장여부
2009년의 의료실비보험 표준화작업에 따라 특약사항들을 제외한 의료실비보험의 주계약에 대한 부분은 전보험사가 동일하다. 따라서 보상가능한 것과 보상불가능한 것은 어느 보험사이든 의료실비보험이라면 똑같이 적용된다는 의미이다.
(1)해외 병원에서 치료를 받을 경우(해외거주 포함): 보상이 불가능하다. 단 2009년 6월 이전 가입한 의료실비보험이라면 40%의 치료비에 대해서만 계약된 범위에 대해서만 보장받을 수 있다.
(2)HIV백신 주사나 독감주사 등 각종 예방접종에 대한 보상: 예방차원의 접종이나 건강검진은 보장하지 않고 있기 때문에 보상 불가능하다.
(3)한의원에서 여성질환으로 인한 약이나 침, 손목터널증후군 등으로 물리 치료 시: 보상 가능하다. 단 한약재, 보신용 투약비용은 보장하지 않는다.
(4)정형외과 물리치료나 무지외반증 수술, 교정기 구입: 물리치료나 정형외과 수술은 보상이 가능하다. 하지만 의치, 의수족, 교정기 등 보조기구 구입비용은 보장하지 않는다.
(5)치과치료 중 레진이나 아말감, 금, 임플란트 보상범위: 보상 가능하지만 치과치료는 국민건강보험법에서 정한 요양급여 중 본인부담금에 한해 보장한다.
(6)비염 수술이나 약처방: 보상 받을 수 있다.
(7)라식이나 라섹, 쌍꺼플 등 미용수술: 미용을 위한 수술이나 교정술은 보상하지 않지만 만약 안검하수수술이라면 보장이 가능하다.
(8)링겔이나 엑스레이, 초음파, MRI, CT, 대장이나 위 내시경 등에 대한 보상: 검사결과 이상이 있어, 치료나 약처방 시 보상 가능하다. 단 정기적인 건강검진이라면 위에서 말한 예방차원에 대한 항목에 해당되기 때문에 보상 받을 수 없다.
(9)당뇨나 고혈압으로 인한 장기 약 복용, 암 진단 및 수술, 항암치료나 방사선 치료 등: 보상 가능하다.
(10)임신이나 출산 등 출산관련 보장: 보상 받을 수 없다. 단 부인과 질환이라면 보장받을 수 있다.

마.보상 한도와 소득공제
의료실비보험는 질병이나 상해의 종류에 따라 한도가 정해져 있지 않고 질병과 상해에 포괄적인 한도를 적용하고 있다. 먼저 입원의료비는 질병과 상해로 병원에 입원하여 치료받은 경우 최초 입원일로부터 365일한 보상의료비 10%를 공제하는데 매년 계약해당일로부터 연간 200만원을 초과하는 경우 초과금액은 100% 보상하게 된다. 실제 사용병실과 기준병실과의 병실료 차액 중 50%, 공제금액 1일 평균금액 10만원 한도이다.
통원의료비는 외래 25만원과 처방조제비가 5만원 한도를 가장 표준적으로 보고 있는데 질병과 상해로 병원에 통원하여 치료를 받거나 처방조제를 받은 경우 방문 1회당 의원 1만원, 병원 1만 5천원, 종합전문병원 2만원, 처방 1건당 8천원 공제된다. 매년 계약해당일로부터 질병합상으로 1년간 방문 180회 한도이다. 연말정산은 보장성 보험에 대해 연 100만원 한도로 소득공제를 받게 된다.
바.보험료 갱신 기간
모든 의료실비보험은 3년마다 갱신을 하게 된다. 의료비 담보 외 입원일당, 진단비 등을 갱신하는 회사도 있기 때문에 원하는 보장내용에 따라 유리한 보험사가 달라지게 된다. 적립보험료는 3년마다 갱신 시 연령과 의료수가를 반영할 때 사용되는 보험료로 의무적으로 얼마 이상 금액을 필수로 넣어야 하는 회사도 있고, 10만원 이상만 넣고 가입 가능한 회사도 있다. 보장보험료 외에 추가로 보험료를 미리 납부(=적립)해 두었다가 변동이 있을 때에 적립보험료에서 먼저 대체로 납입하는 방식으로 금액이 부족한 시기에 추가납입을 하게 된다.
사.온라인으로 가입 시
온라인이나 오프라인이나 가입 경로에 따라 구비서류가 달라지진 않는다. 보험금을 청구할 때도 가입되어 있는 해당 보험사 콜센터로 전화하거나, 계약할 시 담당자, 혹은 보험몰 같은 사고보험청구센터를 운영하고 있는 곳에서 보험금을 청구할 수 있다.

13. 의료실비보험의 기본적인 보장내용
가. 종합입원의료비(A)(3년납 3년만기, 갱신종료: 100세)
상해 또는 질병으로 입원 치료 시 5천만원 365일 한 가입금액 한도로 보상
나. 질병/상해 통원의료비(A)[외래](3년납 3년만기, 갱신종료: 100세) 25만원 한도내
질병/상해로 통원 치료 시 방문 1회당 공제금액 차감 후 가입금액 한도로 보상
(매년 계약해 당일로부터 1년간 방문회수 180회 한도)
다. 질병/상해 통원의료비(A)[처방조제](3년납 3년만기, 갱신종료: 100세) 5만원
질병/상해로 통원 치료 시 처방전 1건당 공제금액 차감 후 가입금액 한도로 보상
(매년 계약 해당일로부터 1년간 처방전 180건 한도)
라.또한 중대한 질병이나 상해도 진단될 때보다 감기나, 장염, 위염, 기타 등등 이러한 일반적인 질병이나 일반적인 상해로 치료받는 일들이 더 많다. 그렇기 때문에 의료비 보장과 생명보험에서는 보장이 안 되는 뇌경색까지 보장되며 당일부터 나오는 입원일당 등 보장이 확실하다는 특징을 갖고 있다.
마. 의료비보장은 질병이나, 상해로 병원, 한방병원 치료, 치과치료, 한방치료 등 치료를 통한 본인부담금 발생 시 보장해주는 담보로 이루어져 있는데 예를 들면 CT촬영, 내시경, MRI, 초음파, 특수검사, X-RAY, 의약품, 특진료, 입원실료, 식대료기타 등 본인이 부담해야 하는 본인부담금를 보상 하는 내용으로 이루어져 있다.

100세 만기 의료실비보험은 전 손해보험사에서 판매하고 있으며 의료실비보험에 대한 종류가 많기 때문에 소비자가 유리하게 상황을 만들기 위해선 각 상품들에게 대한 비교와 분석을 통해 자신에게 가장 유리한 상품을 선택하는 것이 주요하다. 의료실비보험에 대한 상품 선택 시 신중한 선택으로 평생 보장받을 수 있는 의료실비보험 상품을 선택하도록 하는 것이 현명한 방법이다.

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